Glossario

L’assicurazione contro il rischio credito è uno strumento assicurativo utilizzato dalle istituzioni finanziarie per garantirsi contro l’insolvenza da parte dei propri clienti, per prevenire perdite impreviste.

L’assicurazione contro il rischio vita è un contratto che, da un lato,  garantisce il rimborso del credito in caso di decesso del cliente, dall’altro, assicura il debitore che il debito non ricadrà sui suoi eredi.

Il broker, o mediatore creditizio, ha il compito di mettere in comunicazione due controparti (il richiedente e il creditore) senza alcuna assunzione di rischio.

La cambiale è il documento cartaceo con cui viene concesso il ritardo nel pagamento di una somma di denaro.

Il consolidamento debiti è un tipo di mutuo che permette di unire il mutuo esistente con altri finanziamenti, accorpando le rate in un unico debito.

Soggetto co-firmatario di un contratto, a cui viene richiesto di saldare il debito, qualora il richiedente non si dimostri in grado di sostenere il rimborso.

Il credito al consumo è la concessione di un finanziamento da parte di un creditore (es. società finanziaria) ad un debitore (soggetto privato) per l’acquisto di beni/servizi o per rimandare o rateizzare pagamenti. Sono esempi di credito al consumo: il prestito personale, la Cessione del Quinto, il Consolidamento debiti.

Il credito finalizzato prevede la concessione di un finanziamento per l’acquisto di un bene/servizio ben determinato. Un esempio di credito finalizzato è il pagamento a rate di un certo prodotto: il creditore (es. la società finanziaria) accredita la somma di denaro direttamente all’esercente, mentre il debitore (il richiedente) rimborsa a rate il finanziamento.

Il creditore è l’ente bancario, la società finanziaria, ecc. che concede il finanziamento e che definisce il piano di ammortamento per il suo rimborso.

Il debitore è il soggetto che richiedere il finanziamento e che è tenuto a rimborsarlo secondo i termini stabiliti dal piano di ammortamento.

È possibile estinguere anticipatamente il finanziamento, versando l’importo residuo e gli interessi maturati fino a quel momento prima del termine previsto dal piano di ammortamento.

Il fideiussore è la persona che si incarica verso il creditore (l’istituto finanziario) di saldare il debito incontrato da richiedente, qualora quest’ultimo si dimostri insolvente.

Il garante è una persona, fisica o giuridica, che si impegna ad adempire qualora il debitore originario non rispetti il contratto.

Per garanzia si intende uno strumento giuridico che permette al creditore di tutelarsi in caso di insolvenza da parte del cliente. Alcuni tipi di garanzia sono l’ipoteca, il pegno su titoli e la fideiussione.

L’ipoteca è una garanzia reale che tutela la restituzione del finanziamento. In altre parole, in caso di insolvenza da parte del debitore (chi richiede il finanziamento), il creditore può avere diritto di espropriare il bene.

L’iter istruttorio è il processo tramite cui il creditore (chi eroga il finanziamento) valuta se concedere o no il prestito. Si tratta di un’indagine finalizzata a raccogliere elementi circa il merito creditizio del richiedente ed informazioni sul suo profilo.

Il limite di credito è la somma massima che l’ente erogatore (la banca o l’istituto finanziario) accorda per un certo finanziamento.

Un importo è da considerarsi lordo, quando al suo valore netto vengono aggiunti ulteriori somme (ad esempio, tasse, costi accessori, commissioni finanziarie, ecc.).

“Possedere adeguate garanzie circa il merito creditizio” significa saper dimostrare di essere in grado di rimborsare il prestito secondo le scadenze stabilite dal piano di ammortamento.

Il montante è la somma del capitale versato per rimborsare un finanziamento e degli interessi maturati nel tempo.

Un importo è al netto del suo valore quando non vengono presi in considerazione costi aggiuntivi (ad esempio, tasse, costi accessori, commissioni finanziarie, ecc.).

Gli oneri accessori vanno ad aggiungersi al costo del prodotto finanziario ottenuto e sono inclusi nel costo totale del credito. Tra di essi si ricordano le spese di istruttoria, le polizze assicurative, i costi di mora, ecc.

L’ammortamento è il procedimento di rimborso di un finanziamento tramite il pagamento di rate, regolato da un “piano di ammortamento”. Il piano definisce l’entità del finanziamento, il termine per il rimborso del finanziamento, l’importo delle singole rate, la loro periodicità e i criteri per determinare il debito residuo.

Il protesto è l’atto con cui un pubblico ufficiale osserva ed afferma che non il pagamento di un titolo di credito o di una cambiale non è stato effettuato secondo i termini previsti.

Il protestato è colui che subisce un protesto, poiché non ha rispettato i termini previsti per il pagamento di una cambiale, di un finanziamento o di un assegno. 

La quota capitale rappresenta la porzione di capitale da restituire relativo alla somma erogata all’interno di ciascuna rata prevista dal piano di ammortamento.

La quota interessi compone, insieme alla quota capitale, ogni rata del piano di ammortamento. Rappresenta la porzione di rata relativa agli interessi maturati sul capitale residuo.

Le rate sono i versamenti periodici che devono essere corrisposti periodicamente all’ente erogatore del finanziamento. Esse sono composte da due parti: la quota capitale e la quota interessi.

Lo spread è la differenza fra un tasso di riferimento (come l’Euribor o l’Eurirs) e il tasso d’interesse del finanziamento. Più in generale, si parla di spread in riferimento alla differenza tra BTP italiani e Bund tedeschi (titoli di stato): maggiore è lo spread, meno stabilità viene attribuita al Paese, con conseguente aumento del costo dei finanziamenti e difficoltà ad ottenere credito.

La surroga è una procedura che dà il diritto a trasferire il proprio mutuo da un istituto bancario a un altro.

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indica in percentuale il costo complessivo annuo del finanziamento, compresi il TAN (Tasso Annuo Nominale) e i costi a carico del consumatore.

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta in percentuale il tasso d’interesse annuo relativo al finanziamento. A differenza del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) non comprende spese e commissioni.

Il TFR (Trattamento di Fine Rapporto) è una somma di denaro che spetta ai dipendenti pubblici (in genere con contratto a tempo indeterminato dal 1° Gennaio 2001) e privati alla cessazione del rapporto di lavoro.

Il TFS (Trattamento di Fine Servizio) è la liquidazione riservata ai dipendenti statali e pubblici assunti a tempo indeterminato prima del 31 Dicembre 2000 e viene generalmente assegnato in rate dopo 12 mesi dal termine del rapporto lavorativo, se si è raggiunto il limite di età o di servizio, oppure dopo 24 mesi nel caso tale cessazione sia avvenuta per licenziamento, dimissioni volontarie o destituzione dall’impiego.